最近去银行办事，会发现大厅里问利率的人又多了来。

不少人准备把手头攒的一笔钱“安置”来，想把利息锁住。

在利率普遍走低的背景下，国有大行的大额存单还能不能算稳妥选择？拿30万元来算算账，心里会更清楚。

先说——2025年9月，工商银行大额存单利率保持稳定，存门槛是20万。

也就是说，30万完全可以上车，享受大额存单的利率优势，但优势没以前那么明显了。

具体利率和30万元到期利息很直观

- 1个月年利率0.90%，利息约225元；

- 3个月年利率0.90%，利息约675元；

- 6个月年利率1.10%，利息约1650元；

- 1年年利率1.20%，利息约3600元；

- 2年年利率1.20%，利息约7200元；

- 3年年利率1.55%，利息约13950元。

顺带对比一下普通三年期定期存款，年利率只有1.25%，30万三年利息约11250元。也就是说，选择工行三年期大额存单，比普通定期多出大约2700元。不是天文数字，但在稳健收益里算得上有差别。

那怎么选比较适？给几个接地气的建议，供你参考

- 优先考虑中长期。如果你能接受三年不动，1.55%的年利率比短期更划算，也能较好抵御未来再降息的风险。

- 分批买更灵活。把30万分成两份处理比较实用比如20万放三年大额存单，10万留一年或更短期限，既保留流动性又能争取较高收益。

- 留意购买渠道和特色产品。柜台、手机银行和网银都能买，有些专属产品（比如薪金优享类）对有代发工资的客户会有额外待遇，但通常有最低代发金额限制。

- 用好让功能。工行大额存单持有满6个月后可以让，这一点提高了流动性。万一临时需要钱，可以考虑让而不是马上支取，能减少损失。

- 别把全部希望放在利率上。如果你更看重安全和本金保全，大额存单是稳妥选项；如果追求更高收益，可以把一小部分资金配置到风险可控的理财或债券类产品。

最后提醒一条现实的过去几年大额存单利率整体在走低，和市场利率的变化有关系。别期待短时间里会回到高利率时代，把本金安全和适的收益同时考虑，会让决定更踏实。

30万放工行大额存单，保本且比普通定期有微弱优势；如果你看重流动性，分批布局更适。

你会把自己的钱分批存，还是一次性锁定三年？评论区说说你的选择~