最近不少朋友问：社保缴满15年就够退休领钱，那缴25年能多拿多少？今天把养老金计算逻辑拆明白，看完你就知道“多缴几年”值不值。

先搞懂：养老金咋算的？

养老金由基础养老金、个人账户养老金、（部分人还有过渡性养老金）三部分组成。咱们重点看前两块，因为“缴费年限”对这俩影响最直接——

基础养老金：公式是「（全省上年度社平工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%」。简单说，缴费年限越长，这部分拿得越多；

个人账户养老金：公式是「个人账户储存额 ÷ 计发月数」（60岁退休是139，55岁170，50岁195）。缴费年限越久，个人账户存的钱（自己缴的8%+每年记账利息）越多，这部分也越多。

15年和25年，差距到底在哪？

咱拿“社平工资6000元、缴费指数1（按社平100%缴费）、60岁退休”举个例子（数据简化方便理解，实际要结合当地社平和工资增长）：

1. 基础养老金差距

缴15年：（6000 + 6000）÷ 2 × 15 × 1% = 900元/月；

缴25年：（6000 + 6000）÷ 2 × 25 × 1% = 1500元/月；光基础养老金，25年比15年每月多拿600元。

2. 个人账户养老金差距

个人账户里的钱=每年缴费（社平×8%×12）+ 记账利息（人社部每年公布，过去十几年平均约6%）。假设社平工资不变、利息稳定：

缴15年：每年存6000×8%×12=5760元，15年本金86400元，复利滚存后约20.7万；个人账户养老金=20.7万÷139≈1490元/月；

缴25年：每年存5760元，25年本金14.4万，复利滚存后约61.8万；个人账户养老金=61.8万÷139≈4446元/月；这部分25年比15年每月多拿近3000元！

3. 实际情况更“扎心”

上面是“社平工资不变”的假设，但现实中社平工资每年上涨（比如过去十年年均涨5%左右），缴费基数也会跟着涨，缴费25年的人，后期缴费基数更高、利息滚存更久，差距只会比例子里更大。

另外，很多地方医保要缴满25 - 30年才能“终身享受医保报销”，缴15年社保的话，退休后医保可能得补缴，这也是隐性差距。

总结：“多缴10年”值不值？

养老金遵循「多缴多得、长缴多得」（《社会保险法》明文规定），缴25年和15年比，每月养老金能差几千块，而且活越久、领越多（毕竟个人账户领完后，国家会继续发基础养老金）。

要是你离退休还有几年，能多缴就别停；就算快退休了，也得算算“多缴几年”对养老金和医保的影响。

最后问个现实的：你现在社保缴了多少年？打算缴到退休还是凑够15年就停？评论区聊聊你的打算～

#退休 #养老 #退休金 #社保缴费年限信息来源：《社会保险法》、人社部《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号）、人社部历年养老保险个人账户记账利率公布数据